Jak se stát multimilionářem

Zřeknutí se odpovědnosti: Tato příručka má za cíl rozšířit vaše znalosti o osobních financích. Nesledujte slepě níže uvedený průvodce, spíše si dělejte svůj vlastní výzkum, přemýšlejte o své situaci a přijďte s nejlepším plánem pro sebe. To je určeno pro vzdělávací účely; Nejsem finanční poradce.

Pokud se vám tento příspěvek líbil, podívejte se na 2 o 22 - můj nový blog věnovaný pomoci vysokoškolským studentům a nedávným absolventům při náboru stáží / zaměstnání, profesním rozvoji a jejich kariéře.

Tento příspěvek byl aktualizován a trvale zveřejněn zde na mém blogu.

"Každý z vás má potenciál být milionářem - nejde o fantastickou práci, jde o finanční plánování od prvního dne" - Fred Sillinger, profesor osobních financí

V roce 2015 byly milionovými domácnostmi pouze 10% z celkového počtu domácností. (Milionář je definován jako čisté jmění 1–5 milionů USD)

Podobně pouze 1% domácností je považováno za ultra vysokou čistou hodnotu. (UHNW je definován jako čisté jmění 5–25 milionů USD)

Naproti tomu ~ 40% pracující populace má vysokoškolské vzdělání - dobře vzdělaný neznamená vysokou čistou hodnotu. Naše školy a univerzity bohužel obvykle nevyučují finanční gramotnost, přestože mají zásadní význam pro zdravý a naplňující život.

20letá osoba, která investuje 5 000 USD ročně do věku 65 let, celkem 225 000 USD, by skončila 120 000 USD, pokud by ji vložila na spořicí účet bez úroků (hodnota klesá kvůli inflaci), přesto 1,5 milionu USD, pokud investovala do stabilního portfolia vydělávat ~ 7% ročně v zájmu.

Pokud místo toho začnete ve věku 30 let, skončíte ve věku 65 let 740 000 $.

Pokud místo toho začnete ve věku 40 let, skončíte ve věku 65 let s 340 000 $.

Stačí 5 000 $ ročně, aby se stal milionářem, pokud začnete hned teď!

Věřím, že každý, kdo čte tento článek, má potenciál stát se členem milionářského klubu odchodem do důchodu (možná i klub UHNW). Níže je průvodce, jak dosáhnout finanční svobody a šťastného (potenciálně předčasného) odchodu do důchodu. Udělal jsem to sloučením knih a článků, které jsem četl, do nejdůležitějších poznatků, o kterých si myslím, že by jim měli rozumět všichni.

Níže je uveden přehled průvodce a to, co se naučíte:

Krok 1: Zaplaťte první

Krok 2: Kolik ušetřím

Krok 3: Kam investuji své úspory

Krok 4: Jaké konkrétní investice kupuji

Krok 5: Závěrečné myšlenky a myšlení investora

Krok 1: Zaplaťte první - pravidlo Freda

"Nezajímá mě, co děláte, jen se zaplaťte jako první" - Fred Selinger, UC Berkeley Personal Finance Professor

Většina z nás se spoléhá na naše zaměstnání z hlediska příjmů a má mnoho výdajů - věci jako daně, nájemné, jídlo, doprava, volný čas a možná i nějaké úspory. Pokud přemýšlíte o svých výdajích v tomto pořadí, vyzývám vás, abyste zvrátili své myšlení.

„Zaplatte si první“ znamená vyčlenit předem stanovené procento vašeho příjmu jako úspory, poté platit daně, nájemné, přepravu potravin, volný čas a cokoli, co vaše srdce touží. (Více o tom, jak ušetřit peníze před pozdějším zaplacením daní.)

Pro mnoho z vás s vaší první pracovní nabídkou je obtížné pochopit, co váš příjem znamená v poměru k tomu, kolik musíte utratit, abyste si udrželi svůj životní styl.

Jen proto, že vyděláváte 100 000 $ ročně, neznamená to, že můžete utratit kdekoli blízko 100 000 $ ročně.

Pro hrubý výpočet, kolik můžete platit, zvažte následující kroky:

  1. Odečtěte svůj cíl osobních úspor (stanovené procento vašich příjmů před zdaněním, o kterém se rozhodnete v další části této příručky)
  2. Odhadněte své daňové výdaje (100 000 $ plat má 36% celkovou daňovou sazbu vypočítanou tímto nástrojem)
  3. Zbývající částka je částka, kterou můžete utratit za nájem, jídlo, volný čas atd. (Vydělte 12, abyste získali měsíční číslo za více stravitelné číslo)

Pokud vyděláte 100 000 $ a máte daňovou sazbu 36% a cíl úspory ve výši 25%, pak je váš disponibilní příjem pouze 39 000 $. To je jen 3 250 $ měsíčně na udržení vašeho životního stylu.

Poznámka: Toto je pouze hrubý odhad. V kroku 3 vám ukážu, jak snížit daňovou sazbu ze 100 000 $ na 25% (namísto 36%) - úsporu 13 000 $, kterou lze použít k pronájmu, jídlu a odpočinku!

Všimněte si, že jsem vyčlenil měsíční disponibilní příjem po vyčlenění peněz na úspory - zaplatil jsem první.

Pokud se budete držet Fredova pravidla, že se budete platit jako první, budete finančně stabilnější než drtivá většina Američanů, protože vás nutí žít ve svých prostředcích!

Poté, co si ušetříte peníze a zaplatíte daně, zbývající částka je vaše, kterou můžete utratit - vina zdarma. Získejte ten fantastický byt, najíst se v pěkných restauracích, dělat doslova co chcete.

Prostě. Platit. Vy sám. První.

Krok 2: Zjistěte, kolik byste měli šetřit a držte se jich!

"Nejedná se o to, kolik peněz vyděláte, ale o to, kolik si udržujete, jak tvrdě to funguje pro vás a kolik generací je uchováváte pro." - Robert Kiyosaki, autor Rich Dad Poor Dad

Takže jste připraveni zaplatit si první, ale kolik byste měli ušetřit?

Krátká odpověď je ušetřena mezi 15% - 40% vaší mzdy před zdaněním.

Delší odpověď spočívá v tom, že výpočet realistického a aspirativního cíle úspor vyžaduje trochu matematiky. Klíčem je vyvážit úspory mezi vašimi finančními cíli a hlavními výdaji.

  • Finanční cíle = finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu, normální odchod do důchodu, úspory za velký nákup atd.
  • Hlavní výdaje = nájemné, půjčky / dluhy, platby autem, jídlo, zábava atd.

Tak proč nezachránit minimum a plavit se životem? S investováním a finančním plánováním čím více vložíte, tím více se dostanete ven.

Jedním z důvodů pro agresivní spoření je dosažení finanční nezávislosti a předčasný odchod do důchodu (FIRE). To znamená, že musíte odejít do důchodu brzy (možná dokonce ve svých 30 letech) a žít z výnosů z vašeho investičního portfolia.

Cílem Marka Cubana bylo odejít do důchodu ve svých 30 letech. FIRE neznamená, že budete chtít na pláži za posledních ~ 40–60 let svého života, ale znamená to, že budete dělat to, co chcete v životě dělat, aniž byste se museli starat o peníze.

Když Mark prodal svou první společnost, vydělal pár milionů dolarů - dost, aby dosáhl POŽÁRU. Mark ale po celý život nechtěl chlazit na pláži. Krátce poté založil Broadcast.com s cílem být první společností, která streamuje zvuk přes internet. Na rozdíl od své poslední společnosti chtěl, aby tato hodnota měla hodnotu přes miliardu dolarů. Jistě, prodal Broadcast.com za 5,7 miliardy dolarů.

Dosažení FIRE umožnilo Markovi, aby pokračoval ve svých vášních a přestal činit životní rozhodnutí kvůli potřebám příjmu.

POŽÁR je jen jedním z důvodů, proč byste chtěli spořit agresivně. Přestože podrobnosti o FIRE jsou mimo rozsah tohoto článku, nastínil jsem několik hlavních filosofií, které stojí za výběrem procenta vaší cílové úspory.

  1. Pokud je vaším cílem předčasně odejít do důchodu nebo velmi bohatý: odejít agresivně (30–40% + příjem před zdaněním) a vložit jej do stabilního portfolia vydělávat 7% + výnosy
  2. Pokud je vaším cílem zaplatit budoucí velké výdaje do 3–5 let (dům, auto, grad): Ušetřete každý měsíc tolik na standardní spořicí účet (bez návratnosti a tedy bez rizika), takže budete mít dost na nákup velké výdaje, až přijde čas
  3. Pokud je vaším cílem nyní maximalizovat luxusní výdaje: Po uložení požadovaného minima (15% z příjmu před zdaněním) utratte zbývající peníze na cokoli chcete

Ať je váš cíl úspor jakýkoli - 15% nebo 40% - držte se ho!

Krok 3: Pochopte, kam umístit své úspory a minimalizovat daně

"V životě jsou jen 2 jistoty - smrt a daně" - Benjamin Franklin

Než přemýšlíte o konkrétních investicích, které chcete koupit, musíte zvážit, na jakých typech účtů ukládáte své peníze a investice.

Název hry je minimalizovat vaše daně. Pokud své peníze vložíte na určité účty, budete platit méně daní - je to způsob, jak vláda motivuje spořicí chování.

Bohatí zbohatnou, protože vědí, jak využít daňové zákony ve svůj prospěch. Vzpomínáte si na předchozí příklad, kdy vám plat ve výši 100 000 $ nechává utratit pouze 39 000 $? Je to proto, že jsme vládě dali hodně peněz ve formě daní.

Jak tedy snížit, kolik platíme vládě? Je nezákonné skrývat příjmy od vlády, ale je legální minimalizovat příjem, ze kterého jste zdaněni. Dva hlavní způsoby, jak minimalizovat svůj zdanitelný příjem, jsou prostřednictvím odpočtů a odložených investičních účtů. Pravděpodobně jste v celé zprávě viděli „dedukce“ - jsou důležité, ale mimo rozsah tohoto článku, protože jsou obvykle použitelnější, jak stárnete. Zde je několik informací o odpočtech - zjistěte, zda můžete některou z nich použít.

Zaměřme se na investiční odložené daně.

Pokud vyděláte 100 000 $ a investujete 20 000 $ na investiční účty s odloženými daněmi, budete zdaněni pouze na zbývajících 80 000 $. Řekněme, že při příjmu 80 000 $ je sazba daně pouze 27%. To znamená, že zaplatíte pouze vládě 21,6 tis. USD (27% * 80 tis. USD).

To je podstatně méně než původních 30 000 $, pokud jste si neodečítali srážky. Konkrétně získáte dalších 8,4 tis. $, Které můžete ušetřit nebo utratit.

Pokud vložíte ročních úspor daně ve výši 8,4 tis. USD do stabilního portfolia, které vydělá 7%, skončí do 65 let věku 2,6 milionu dolarů. Mnoho lidí to nedostane, protože mnoho lidí nevědí, jak používat odloženou daň. investiční účty jako bohatí.

Cílem je minimalizovat zdanitelný příjem. K dosažení tohoto cíle jsou nezbytné odpočty a daňové odložené investiční účty - využijte je ve svůj prospěch.

Níže jsou uvedeny dva hlavní daňové účty s odloženými daněmi:

  1. 401 (k): Jedná se o důchodový účet, který získáte prostřednictvím svého zaměstnavatele (podrobnosti jsou vždy uvedeny v nabídce nabídky). Všechny peníze, které vložíte na tento účet, lze odečíst z příjmů dříve, než zaplatíte daně a rostou bez daní prostřednictvím investic až do důchodu. Když odejdete do důchodu, dostanete peníze a vybírat daně pouze podle svého nového příjmu. Obvykle, když jste v důchodu, bude vaším jediným příjmem cokoli, co si vyberete z vašich 401 (k) / jiných důchodových účtů a sociálního zabezpečení. Proto je vaše daňová skupina výrazně nižší, než když pracujete a generujete příjem. Jako součást balíčku s nabídkovým dopisem / kompenzací můžete vložit roční maximum 18 000 $ + bez ohledu na to, co navíc váš zaměstnavatel odpovídá.
  2. IRA: Jedná se o další důchodový účet, který byste si měli založit sami u banky. Všechny peníze, které vložíte na tento účet, budou díky investicím až do důchodu osvobozeny od daně. Existují 2 typy účtů IRA: Roth IRA a Tradiční IRA. Rozdíl mezi dvěma účty je Roth IRA je lepší, pokud očekáváte vyšší roční příjem, když odejdete do důchodu, a Tradiční IRA je lepší, pokud očekáváte, že budete mít nižší roční roční příjem, když odejdete do důchodu (ve srovnání se současností). Pro většinu lidí s vysokými platbami je tradiční IRA cestou. Žádné investice do vaší Roth IRA, Traditional IRA nebo obou nesmí přesáhnout roční maximum 5,5 tis. $.

Je třeba strávit pár hodin porozuměním těmto 2 účtům odloženým na dani. To může znamenat rozdíl mezi odchodem do důchodu jako multimilionář nebo ne.

Jako vedlejší poznámka uvádíme některé pokročilé metody dalšího snižování zdanitelného příjmu, které jsou mimo rozsah této příručky: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Takže teď, když jste obeznámeni s hlavními účty pro snižování daní, kam vložíte své peníze?

Níže je graf vodopádu, kam přesně umístit své úspory.

Níže jsem shrnul tyto podrobné kroky z reddit / personalfinance níže:

  1. Vybudujte nouzový fond: Ušetřete životní náklady 3–6 měsíců (nájemné + měsíční náklady) a uložte jako hotovost na standardní spořicí účet. Neinvestujte tyto peníze do akcií. Musíte to udělat v případě špatných časů (recese, ztráta zaměstnání atd.).
  2. Využijte výhod zaměstnávání 401 (k) zaměstnavatelů: Většina společností vám dává zdarma peníze na investice do vašeho 401 (k). Dobrý 401 (k) porovnávací program dává 50% až 6% vaší mzdy. Takže při platu 100 000 $ vám společnost dá 3 000 $ zdarma, pokud do svých 401 (k) investujete 6 000 $. Toto jsou doslova volné peníze, prosím vezměte si je.
  3. Splatit vysoký úrokový dluh: Pokud budete absolvovat studentské půjčky nebo dluhy na kreditní kartě, které přesahují 4% úrokovou sazbu, vyplatte to jako svou další prioritu. Podrobnější pokyny k řízení dluhu naleznete v tomto redditovém příspěvku.
  4. Investujte prostřednictvím IRA: Vložte až 5,5 000 dolarů na účet IRA, který si vyberete, abyste využili výhod osvobození od daně.
  5. Doplňte svůj 401 (k): Pokud máte stále peníze na spoření (dobrá práce!), Vraťte se zpět na 401 (k) a maximalizujte je na hranici 18 000 $. V předchozím příkladu jsme vložili pouze $ 12k, abychom využili shodu zaměstnavatele s $ 3k. Zápas zaměstnavatele se do limitu 18 000 $ nezapočítává, takže po maximalizaci vaší IRA jej v tomto kroku doplňte.
  6. Investujte se zdaněnými penězi: Pokud stále máte peníze na svůj cíl úspor, můžete investovat nekonečnou částku do standardního portfolia prostřednictvím akciové platformy jako Robinhood nebo E-trade. Nevýhodou je, že investujete dolary po zdanění. Než se dostanete k tomuto kroku, ujistěte se, že maximalizujete všechny výše uvedené daňové zvýhodněné účty! Pokud se dostanete tak daleko, doporučujeme vám prozkoumat některé z těchto pokročilých metod snižování zdanitelného příjmu.

Nezapomeňte: Daně jsou v životě největším výdajem - snižte svůj zdanitelný příjem investováním prostřednictvím účtů s odloženými daněmi a dalšími odpočty!

Krok 4: Jaké konkrétní investice mohu koupit?

„Čím hlouběji se ponoří, tím horší věci hledají aktivně spravované fondy“ - William Bernstein, autor inteligentního alokace aktiv

Stabilní, dlouhodobé (10+ let) investiční portfolio spoléhá spíše na investování do ETF (burzovních fondů) než do jednotlivých akcií, dluhopisů nebo podílových fondů.

Definujme nějakou terminologii:

Akcie jsou součástí společnosti - obvykle nakupujete akcie u silných společností (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Pokud společnost dosáhne nad očekávání, hodnota akcií vzroste.

Dluhopis je dluh od společnosti nebo vlády. Dokonce i Apple a Spojené státy americké mají dluh, stejně jako studentské půjčky, které používají k financování nových strategií nebo vládních programů. Obecně jsou dluhopisy méně riskantní než akcie. Ve skutečnosti, 30letý americký státní dluhopis poskytuje 3% návratnost a je považován za bezrizikový (slovo, které byste nikdy neměli vidět s žádnou jinou investicí). Je to proto, že pravděpodobnost selhání státní pokladny USA a nevyplacení dluhopisu je považována za prakticky nemožnou. Pokud by se to stalo, země by se zhroutila!

Podílový fond je skupina akcií nebo dluhopisů, do kterých můžete investovat, aniž byste museli kupovat jednotlivé akcie nebo dluhopisy ve fondu. Například podílový fond „Large-Cap“ tvoří téměř každá velká společnost na burze. Namísto nákupu 1 akcie každé společnosti si můžete koupit pouze 1 akcii podílového fondu Large Cap. Podílové fondy jsou také aktivně spravovány - to znamená, že budete nepřímo platit finančnímu manažerovi, aby vybral, které akcie jsou ve fondu.

ETF je poněkud moderní investiční nástroj. Je to přesně stejný princip jako u podílového fondu (fond akcií nebo dluhopisů), ale rozdíl spočívá v tom, že není nikým aktivně spravován. Občas se fond aktualizuje, ale nebudete platit nikomu plat.

Investice ETF jsou obvykle lepší než akcie a dluhopisy a podílové fondy ze 2 klíčových důvodů.

  1. Obvykle se chcete vyhnout jednotlivým investicím (akcie a dluhopisy), protože jsou příliš riskantní. Místo toho se rozhodněte pro fondy investic (akcie s velkou kapitalizací, mezinárodní dluhopisy).
  2. Chcete-li investovat do fondů akcií, jsou ETF obvykle totožné s podílovými fondy s výjimkou, že mají nízký poměr nákladů - to znamená, že neplatíte někomu plat. Zde je více informací o tom, proč jsou ETF levnější.

Klíčem k budování silného portfolia je vybrat si dobrou kombinaci investic ETF a udržet nízkou celkovou míru nákladů. Toto je číslo, které je zveřejněno na každém fondu, do kterého můžete investovat na Robinhood, E-trade nebo na jakékoli jiné platformě. Čím nižší je poměr nákladů, tím méně vašich úspor se používá na placení něčí mzdy - což je plýtvání penězi.

Nenechte se oklamat podílovými fondy, které si za posledních „x“ let vyžádají návratnost 20% + - minulost není ukazatelem budoucí výkonnosti a mnoho z těchto fondů použije vaši investici k tomu, aby svým manažerům vyplatilo vysoké platy.

Doporučuji vám, abyste provedli průzkum výhod a nevýhod mezi fondem ETF vs. vzájemným fondem. V některých případech má smysl používat podílový fond, ale prozatím je nejlepší držet se základů při budování portfolia investováním do ETF a udržováním co nejnižšího poměru celkových nákladů.

Přidělení aktiv

Nyní, když víte, že investujete pomocí ETF, pojďme mluvit o konkrétní alokaci aktiv. Nejvlivnější silou, která stojí za stabilitou a výkonem vašeho portfolia, je alokace akcií vs. dluhopisů.

Alokace aktiv je fantastický finanční termín, který popisuje procentuální rozdělení investic vašeho portfolia do akcií, dluhopisů a hotovosti.

Akcie mají vysoký výnos, ale také vysoké riziko (volatilita). Dluhopisy jsou nízké výnosy a nízké riziko. Když jsme mladší, můžeme s naším portfoliem podstoupit větší riziko a těžce alokovat v akciích, abychom dosáhli vyšších výnosů. Nevkládejte však 100% svého portfolia do akcií (což je to, co dělá většina lidí, kteří svůj výzkum neprovedli).

Obecným pravidlem je vložení [110 - váš věk]% do akcií a zbytek do dluhopisů. Pokud máte 20 let, [110–20] = 90% akcií ETF a 10% dluhopisů ETF. Každý rok, jak stárnete, prodávejte některé ze svých akcií a přesuňte tyto peníze na dluhopisy, aby se procentuální alokace změnila na 11% dluhopisů a 89% akcií.

Tak proč vůbec svazky? Pomáhají vyvážit vaše portfolio ve špatných dobách.

Během recese v roce 2008 se index dluhopisů (VBMFX) vrátil 5%, zatímco akciový index (VTI) se vrátil -37%! Mnoho dluhopisů má téměř nulovou korelaci s akciemi. Hodně pomáhá, aby malá část vašeho portfolia investovala do dluhopisů a stabilizovala tak portfolio.

Když jsi mladý, chceš růst, když jsi starý, chceš si zachovat své bohatství. V tom spočívá filosofie, která je základem pro přidělování dluhopisů podle věku.

Zde je příspěvek od Wealthfront pro více informací o pokročilém přidělování aktiv a korelacích.

Specifické přidělení akcií a dluhopisů ETF

Nyní, když víme, do jaké částky vložit do dluhopisových ETF a akcií ETF - do kterých konkrétních ETF investujeme?

Pro své konkrétní alokace do akcií si můžete vybrat, kolik chcete vložit do různých typů akcií, jako například:

  • Malá čepice, Střední čepice, Velká čepice
  • Technologie, zdravotnictví, průmysl atd.
  • Domácí, mezinárodní, rozvíjející se trhy

K tomu je online mnoho informací - zde je článek od Fidelity.

Podobně jako u dluhopisů existuje mnoho různých ETF představujících různé typy dluhopisů včetně komunálních, podnikových, amerických a zahraničních dluhopisů.

I když vždy stojí za to prozkoumat typy dostupných akcií a dluhopisů a nuance mezi jednotlivými typy, můžete se také vyhnout základům.

Jednoduchým způsobem je investovat do ETF, který automaticky vyrovnává skupinu akcií nebo dluhopisů těchto různých skupin.

Komplexní americký dluhopisový fond je fond celkového indexu dluhopisů Vanguard (VBMFX). To je dobré pro všechny vaše alokace dluhopisů a zahrnuje zdravou kombinaci vládních, firemních a nemovitostních dluhopisů.

Komplexním americkým akciovým fondem je Vanguard's Total Stock Market Index (VTI). Tento fond zahrnuje mnoho hlavních průmyslových odvětví v USA, včetně technologií, finančních služeb, zdravotnictví a dalších. To je dobré pro 70% vaší alokace akcií. Nechcete do tohoto fondu vkládat všechny své alokace akcií, protože je omezeno na tuzemské akcie.

Komplexním mezinárodním akciovým fondem je Vanguardův celkový mezinárodní akciový index (VGTSX). Tento fond představuje převážně Evropu a Asii, má 15% alokace na rozvíjejících se trzích a zbytek je na rozvinutých zahraničních trzích. To je dobrý způsob, jak získat expozici ne-americkým akciím za 30% vašich alokací akcií.

Poznámka: V kombinaci s doporučenými procenty (70–30) jsou tyto poslední 2 investice silnou investicí do akciové části vašeho portfolia.

Například: 20letá investice do investic by vložila 10% jejích investičních úspor do dluhopisů pomocí VBMFX nebo podobného fondu a 90% do akcií. 90% do zásob by bylo dále rozděleno podle 70 domácích a 30 mezinárodních alokací. To znamená 63% (90% * 70%) na VTI a 27% (90% * 30%) na VGTSX. Šekem je 63% + 27% = 90%, což je celková alokace akcií pro její portfolio.

Nakonec se jedná pouze o navrhované prostředky založené na mém výzkumu. Rozhodně udělejte svůj vlastní výzkum před nákupem jakékoli investice.

Obnovení rovnováhy mezi přidělením aktiv

Každý rok bude hodnota vašich akcií a dluhopisů kolísat. Pokud vaše akcie ETF vzrostou o 20% a dluhopisy ETF vzrostou o 1%, vaše celková hodnota portfolia vzroste. Vyšší procento hodnoty vašeho portfolia však bude nyní investováno spíše do akcií než do dluhopisů - to není v souladu s vaším cílem 90% akcií a 10% dluhopisů.

Je důležité znovu vyvážit své portfolio jednou ročně. To znamená, že budete prodávat části svého portfolia, které nepřiměřeně rostly od ostatních, a nakupovat další části, které příliš nerostly. Opětovné vyrovnání zajistí, že vaše portfolio bude vždy v souladu s vaším konečným cílem. To je také vhodný čas k úpravě skladové zásoby o 1% a dluhopisové směsi o 1%, protože jste o rok starší.

Sbíráme výherní sklad

Ale co kupovat akcie, ve které věřím - opravdu si myslím, že se Tesla povede dobře!

Za prvé, vždy proveďte svůj výzkum před investováním do akcií - neinvestujte na základě toho, co lidé říkají v televizi nebo co čtete na fóru. * kašel kašel ethereum kašel kašel *

Za druhé, držte se své dlouhodobé strategie budování bohatství. To znamená, že nepřidělujete více než 5% celkové hodnoty vašeho portfolia do 1 akcií a více než 10% celkové hodnoty vašeho portfolia do žádného fondu specializovaného sektoru (tj. Technologický ETF / podílový fond). Kromě toho neinvestujte do více než několika jednotlivých akcií nebo specializovaných fondů, pokud nejste připraveni na důsledky tohoto rizika.

Pokud investujete velkou část svého portfolia spíše do jednotlivých akcií než do diverzifikovaných fondů ETF, již nejste pasivním investorem a přesouváte se k jiným investičním filozofiím. Existuje mnoho dalších investičních filosofií, které stojí za studium, pokud jste vážně o investování. Tyto časově náročnější investiční filozofie nejsou nutné pro budování bohatství, a proto nejsou v tomto článku zahrnuty.

Neexistuje žádná zábavná televizní show o pasivním investování - klíčem je sestavit plán a držet se ho. Jak si dokážete představit, není to dobré pro dobrou televizi.

Alternativní investiční filozofie a sběr akcií není třeba, aby se stal milionářem - držte se pasivního portfolia!

Načasování trhu

Při investování peněz do výstavby portfolia nezkoušejte čas na trhu. Existuje mnoho lidí, kteří si myslí, že trh brzy zhroutí, a mnoho dalších, kteří si myslí, že trh bude v nadcházejících letech silný. Pokud byste mohli přesně předpovídat trh, mohli byste prodat svá tajemství za miliardy dolarů zajišťovacím fondům.

Pro ostatní z nás používejte techniku ​​zvanou průměrování dolarových nákladů, abyste snížili riziko, že za akcie platíte příliš mnoho.

Řekněme například, že právě teď musíte investovat 10 000 $ a akcie ETF stojí vždy 100 $. Právě byste si koupili 100 akcií. Co se však stane, když příští týden akcie klesnou na 80 $? Během 1 týdne jste právě kvůli ztrátě trhu ztratili 2 000 USD.

Snižte riziko volatilních trhů rozdělením investice ve výši 10 000 USD ve střednědobém časovém horizontu - řekněme 5 měsíců. Každý měsíc investujte do akcií ETF pevnou částku peněz nebo 2 000 $ (10 000 $ / 5).

Tímto způsobem průměrujete cenu zaplacenou za tyto akcie ETF za 5 měsíců. Pokud trhy jdou nahoru a dolů, na tom nezáleží - platíte průměr.

Při investování velké části vašich úspor vždy používejte průměrování dolarových nákladů.

Strategicky alokovat aktiva na účtech s daňovým zvýhodněním

Poslední částí budování silného portfolia je vědět, kam vložit každou investici do svých účtů s odloženými daněmi.

Každá investice (dluhopisy, velké kapitálové akcie, mezinárodní akcie) má různé úrovně daňové účinnosti. Pokud jste schopni vložit všechny své investice do odložené daně 401 (k) a IRA, skvělé! Na tom nezáleží.

Můžete však nechat peníze poté, co jste maximalizovali své účty s odloženými daněmi. V tomto případě budete muset investovat do běžného zdanitelného účtu. Klíčem je vložení nejúčinnějších investic do běžného zdanitelného účtu a nejméně zdanitelných investic na účet s odložením daně.

Zde je žebříček investic od nejnižšího daňově efektivního nahoře po nejvíce daňově efektivního dole. Pokud měl někdo vlastnit dluhopisy s vysokým výnosem a Muniho dluhopisy osvobozené od daně, podle tohoto seznamu by měl dluhopisy s vysokým výnosem vložit na jejich 401 (k) a Muniho dluhopisy osvobozené od daně na svůj běžný zdanitelný účet.

Pro ilustraci dopadu strategického umístění vašich investic na základě daňové efektivnosti zvažte následující scénáře:

Máte portfolio ve výši 100 000 $ jako 50% dluhopisy a 50% akcie. Pokud vložíte alokaci svého portfolia na zdanitelný účet a alokaci vašeho portfolia na váš daňově odložený účet, bude hodnota vašeho portfolia po 30 letech činit 1,2 milionu USD. Chcete-li vybrat své peníze, budete muset zaplatit daně, takže vám zůstane 1 milion dolarů.

Alternativně investujete stejné portfolio zpět. Pokud vložíte zásoby svého portfolia na účet s odložením daně a alokaci vašeho portfolia na váš daňový účet, bude hodnota vašeho portfolia po 30 letech činit 1,1 milionu USD. Po zdanění za výběr peněz vám zůstane 885 000 $.

I když dopad těchto daňových úspor se pravděpodobně nezmění, je třeba vynaložit zvláštní úsilí k pochopení daňové efektivnosti vašich investic a podle toho je umístit tak, aby maximalizoval dlouhodobý zisk.

Krok 5: Závěrečné myšlenky a myšlení investora

"Nejdůležitější vlastností pro investora je temperament, ne intelekt." - Warren Buffett

Velká část o budování bohatství prostřednictvím pasivního investování je odměna za nečinnost. Nemusíte kontrolovat zásoby každý den a být vždy aktuální v tržních zprávách.

Pasivní investiční strategie nákupu a držení portfolia po dlouhou dobu se osvědčila, ale není to snadné.

Být investorem vyžaduje disciplínu - musíte oddělit emoce a hysterii od svých finančních rozhodnutí.

Podívejte se, co se stalo v roce 2008. Když trh havaroval 30–40%, mnoho Američanů vidělo jejich 401 (k), že strávili desetiletí budováním, ztrácí polovinu své hodnoty za pouhý 1 rok. V těchto chvílích, kdy je každý v médiích o havárii hysterický a investoři se obávají, je důležité držet se vaší investiční strategie.

Ve skutečnosti v těchto chvílích mnoho disciplinovaných investorů využívá recese a kupuje více akcií za zvýhodněnou cenu. Na konci roku 2008 a začátkem roku 2009 klesly akcie společnosti Apple z 25 USD na akcii na 11 USD. Opravdu věříte, že je možné, že hodnota a budoucí výhled Apple budou tak rychle přerušeny na polovinu, nebo se děje něco jiného? Tip: hlavním viníkem jsou často emoce lidí.

Bez ohledu na to, zda máte důvěru a finanční schopnost investovat více peněz na rozpadající se trh, musíte se držet svého investičního plánu. Neprodávejte své portfolio a nevydělávejte peníze s velkou ztrátou - ohrožuje to vaše šance stát se milionářem.

Být investorem není snadné, ale strávení malého množství času učením o investování povede k obrovským finančním ziskům a stabilitě v životě. Je to snadno jedna z nejvyšších návratností investic, kterou můžete získat za každou vloženou hodinu.

Zde je shrnutí toho, co byste nyní měli vědět o osobních financích:

  1. Vždy se platí jako první
  2. Definujte ambiciózní, ale přiměřený cíl úspor
  3. Použijte 401 (k) a IRA účty pro minimalizaci vašich daní
  4. Stanovení priority, kam umístit své peníze pomocí grafu vodopádů
  5. Pochopte své investiční možnosti a proč jsou ETF často nejlepší
  6. Vytvořte portfolio s různou alokací aktiv tak, aby odpovídala vaší toleranci rizika smícháním mezinárodních a domácích akcií a dluhopisů
  7. Každoročně vyvážejte své portfolio, abyste zůstali na dobré cestě se svými cíli
  8. Stát se milionářem neznamená vybírání výherních akcií a fondů - držet se základů pasivního investování
  9. Použijte průměrování dolarových nákladů, abyste se ochránili před riziky načasování trhu
  10. Vložte nejúčinnější investice do běžných zdanitelných účtů a nejméně daňově efektivní investice do odložených účtů
  11. Být disciplínou je úspěšný investor; držte své emoce daleko od finančních rozhodnutí

A pamatujte si, jakmile rozvinete svůj plán ... vždy zůstaňte v kurzu.

Přihlaste se k odběru mého blogu pro zasílání týdenních e-mailů o náboru a profesním rozvoji zaměřených na vysokoškoláky a nedávné absolventy

Rohan Punamia je nedávným absolventem Haas School of Business UC Berkeley. Po celé škole byl Rohan fascinován nuancemi stáže a náboru práce a často pomáhal svým přátelům orientovat se v jejich kariéře. Jeho nový blog, 2 po 22, je pokračováním této vášně.

Doporučené další čtení o osobních financích

  1. Bohatý táta Špatný táta
  2. Průvodce Boggleheads k investování
  3. Chybějící odkaz
  4. Nejbohatší muž v Babylonu
  5. Reddit Personal Finance
  6. Finanční nezávislost Reddit

Pokud se vám tento příběh líbil, doporučte jej a sdílejte, abyste ostatním pomohli najít to! Nebojte se zanechat komentář níže.

Mise publikuje příběhy, videa a podcasty, díky nimž jsou inteligentní lidé chytřejší. Můžete se přihlásit k odběru a získat je zde.