Jak žít s dluhem

Dluh nemá nic společného s penězi a se vším, co souvisí s našimi hodnotami, zvyky a přístupem.

V lednu 2016 jsem začal svou cestu k eliminaci dluhu ve výši 50 000 $ +. Skládalo se z vládních studentských půjček, soukromé úvěrové linky („profesionální studentská půjčka“, jak ji nazvala finanční instituce) a posypání dluhu na kreditní kartě. Přestože je tam spousta lidí, kteří absolvovali školu s mnohem větším zadlužením než já, cítil jsem, že tyto půjčky jsou nepřekonatelné. Bylo to poprvé, co jsem byl v dluhu, neměl jsem žádnou zaručenou práci a o osobních financích jsem nevěděl nic.

Kdybych se mohl vrátit v čase a přečíst si jeden blogový příspěvek o tom, jak spravovat svůj dluh, byl by to tenhle. Pokud v současné době bojujete s dluhem, přečtěte si dále. Překážku lze překonat.

Jak splácet dluh

Dráha. Než něco uděláte, musíte vědět, kam vaše peníze směřují. Alespoň po dobu prvních tří měsíců sledujte každý jednotlivý nákup a platbu faktur, kterou provedete. Nejprve se to bude zdát nepohodlné a zatěžující - je však důležité uvědomit si, jak často peníze opouštějí váš bankovní účet nebo jak často přejíždíte kreditní kartou. Všechny své nákupy a jejich částky si můžete zapsat v reálném čase do telefonu (můj preferovaný způsob) nebo si sednout jednou denně nebo každých několik dní a zapsat si všechny své nedávné výdaje.

Rozpočet. Před vytvořením rozpočtu počkejte alespoň měsíc. Proč? Protože budete sami sebou velmi zklamáni, pokud vytvoříte nerealistický rozpočet, s nímž se nebudete moci držet. Klíčem ke splacení dluhu je motivace. A motivace je podporována pocitem přesvědčení, že toho, čeho se snažíte dosáhnout, je dosažitelné.

Pevný rozpočet zahrnuje rozdělení vašich výdajů do dvou různých kategorií: fixní výdaje a variabilní výdaje. Fixní náklady zahrnují: nájemné, pojištění vozidla, účet za mobilní telefon, průjezdní průkaz, členství v tělocvičně atd. Variabilní náklady zahrnují: potraviny, domácí zvířata, stravování, zábavu, zdravotní péči atd. Také přidávám dalších 100 USD jako „různé, “V případě, že dojde k nepředvídaným výdajům.

Cílem není omezit sebe; je to stanovit rozumné hranice. Například, pokud si opravdu užijete nákup fantastických latt, jděte do toho a udělejte to! Ale dejte jim X množství peněz za měsíc. Jakmile zasáhnete toto číslo, musíte buď a) počkat do příštího měsíce, kdy bude váš rozpočet stát, nebo 2) být ochoten použít peníze z jiné kategorie. Tím se zabrání automatizaci vašich výdajů. Začnete si klást otázky jako: „Mám si koupit latte teď nebo koupit jednu zítra, když mám tu dvouhodinovou schůzku?“ Rozpočet není, aby vás potrestal. Dává vám povolení utrácet přiměřené množství peněz za věci, které chcete.

Uložit. Většina z mé úzkosti pocházela z poznání, že žiji paycheque to paycheque. Ačkoli jsem si vydělával slušnou mzdu (v té době byl můj plat jako student artikulování kolem 45 000 $ ročně), neměl jsem žádné úspory. Pro 25letého bez závislých osob jsem měl některé své půjčky snadno splácet, ale nebyl jsem.

Když jsem začal dělat svůj akt dohromady, vybudoval jsem nouzový fond, který mi dal větší klid mysli než cokoli jiného. Začalo to jako 300 $, poté 500 $, poté 1 000 $ a poté 1 500 $. K tomuto číslu neexistovala žádná magie. To stačilo na pokrytí měsíčních výdajů a nebylo to tolik, že jsem měl pocit, že bych to měl věnovat svému dluhu.

O měsíc dopředu. Měl jsem štěstí, že jsem dostal každé dva týdny, takže to znamenalo během měsíců červen a prosinec dostávám tři výplaty místo dvou. Když přišel červen, použil jsem tuto dodatečnou výplatu v kombinaci s některými mými úsporami, abych dosáhl jedné výplaty. Abych to objasnil, znamenalo to, že jsem použil peníze, které jsem již měl v bance, na úhradu svých červencových výdajů, což znamenalo, že výplaty, které jsem obdržel v červenci, budou použity v srpnu. To mi umožnilo přestat žít paycheque-to-paycheque, protože bych měl vždy peníze, které jsem tento měsíc potřeboval - už bych nemusel čekat na poslední výplatu měsíce na pokrytí nájemného nebo potravin. Jakmile jsem byl schopen dostat měsíc před svými účty, začal jsem stavět své nouzové úspory zpět až na 1 500 $.

Pokuste se něco radikálního. Neuvědomil jsem si, že dokážu provádět radikální změny, dokud jsem to neudělal. Kolem července 2017 jsem se rozhodl prodat své auto. Je pravda, že to bylo staré a výdaje převažovaly nad výhodami, ale bála jsem se omezit svou svobodu. Až do té doby jsem měl vždy k dispozici auto. Také se mi nelíbilo, jak dlouho bude trvat dojíždění veřejnou dopravou (zejména v Torontu). Ale udělal jsem matematiku a věděl jsem, že to bude mít významný vliv na splácení dluhu. Pomyslel jsem si: „Dostanu auto, jakmile budu bez dluhů.“ Ale nyní si docela užívám bydlení bez aut. Chodím více. Já (někdy) si přečtu o veřejné dopravě. Půjčuji si auto prostřednictvím aplikace, kdykoli to budu potřebovat - a nemusím platit za plyn ani pojištění (jen odečitatelný jen $ 75 každý rok). I když možná budete potřebovat své auto, je tu něco, díky čemuž se budete cítit nepříjemně? Možná to zkuste a uvidíte, co se stane.

Jak žít s dluhem

Odpusť si. Když není na vině nikdo jiný, je těžké se nevrátit dovnitř. Uvědomte si však, že bití se o minulých chybách (nebo v některých případech - nevyhnutelných situacích) není zdravé ani produktivní. Potvrďte svou situaci, přijměte to jako důležitou lekci a zjistěte, jaké ponaučení můžete z této překážky získat.

Když jsem byl v dluhu, plýtval jsem tolik své energie kopáním, když jsem už byl dole. Ale teď si uvědomuji, že to pro mě bylo důležitou lekcí. Bez dluhu bych se nikdy nenaučil, jak spravovat své peníze a investovat do své budoucnosti. Je čas přestat se mučit a hledat řešení vašeho problému.

Nejsi tvůj dluh. Nejste číslo na svém bankovním účtu. Kolik vyděláváte, jaké auto řídíte a oblečení, které nosíte, říkají málo o své postavě a jak se chováte k ostatním. Pamatujte: Můžete být nejbohatším člověkem na světě a přesto být někým, koho nikdo nechce být.

Vyhledejte pomoc. Jsou chvíle, kdy je vaše úzkost příliš velká na to, abyste dobili sami. Když jsem začal brát léky proti úzkosti, vzpomínám si, jak jsem si myslel: „Páni, netušil jsem, že to je to, co lidé normálně cítili.“ Někdy si neuvědomujeme, jak špatné je naše úzkost, dokud nebudeme mluvit s profesionálem. Získat pomoc není žádná ostuda.

Zůstaňte motivovaní. Splacení dluhu je dlouhá cesta. Mým cílem bylo být bez dluhů za tři roky, ale bál jsem se, že se vzdám dlouho před koncem, a tak jsem využil mini-cíle. Za každých 5 000 $, které jsem vyplatil, jsem oslavoval léčením sebe na večeři bez viny. Také jsem řekl své přítelkyni, abych zůstal zodpovědný. Abych si udržel tempo, pohltil jsem blogy, knihy a podcasty o osobním financování. Také jsem o tom psal veřejně na svém blogu, na médiu i na jiných webech. Našel jsem komunitu lidí, jako jsem já, kteří byli motivováni k tomu, aby se osvobodili od řetězců, které nás banky, vláda a společnosti vydávající kreditní karty používaly, aby nás zavázaly.

Mám podezření, že to svědčí o mém privilegiu, ale splácení dluhu přes 50 000 $ bylo jednou z nejtěžších věcí, které jsem kdy musel udělat. Je to jednoduchý plán - utrácet méně, než vyděláváte, trochu ušetřit a zbytek hodit na dluh - ale psychologická překážka je těžké překonat.

Vyhodnotit mé priority?
Odpustit odpustky?
Zmenšila jsem své auto a domov?
Prodáváte, obchodujete nebo pustíte některé z mého majetku?
A to vše důsledně déle než dva roky ?!

Pokud se jedná o jednu lekci, kterou jsem se naučil ze splácení dluhu, je to toto:

Dluh nemá nic společného s penězi a se vším, co souvisí s našimi hodnotami, zvyky a přístupem.

Břemeno dluhu nás nutí budovat sebekázeň, hodnotit naše dlouhodobé cíle a odstraňovat škodlivé aspekty našeho životního stylu, na který jsme si zvykli. Nakonec, jak překročíme cílovou čáru a staneme se bez dluhů, zbude jen odolnější, pozitivní a sebevědomější verze sebe sama - tím, čím jsme vždy měli být.